وام‌دهندگان دیجیتالی که داده‌های شخصی متخلفان وام‌ها را با اشخاص ثالث به اشتراک می‌گذارند، پس از اینکه قانونگذاران ماده‌ای را اضافه کردند – به قانون جدید تصویب شده توسط ملی این کشور – به قانون‌گذار بانکی اجازه لغو مجوزهای اپراتورهایی که محرمانگی مشتری را نقض می‌کنند – را به خطر می‌اندازند، در کنیا لغو مجوز می‌کنند. مونتاژ.
به طور معمول، برنامه‌های وام، داده‌های تلفن وام گیرندگان از جمله مخاطبین را جمع‌آوری می‌کنند و برای بررسی تاریخچه تراکنش‌های پول تلفن همراه – برای امتیازدهی اعتبار و به عنوان شرایط پرداخت وام، درخواست دسترسی به پیام‌ها را می‌کنند. سپس وام دهندگان سرکش از برخی از اطلاعات تماس جمع آوری شده برای بازیابی وام های پرداخت شده در مواردی که وام گیرندگان نکول کرده اند استفاده می کنند. گزارش ها نشان می دهد که وام دهندگان دیجیتال به تاکتیک های شرمساری بدهی، مانند تماس با دوستان و خانواده، متوسل می شوند تا وام گیرندگان خود را مجبور به بازپرداخت وام کنند.
این تغییر به مجموعه اقداماتی می افزاید که توسط قانونگذاران کنیایی برای محافظت از شهروندان در برابر وام دهندگان دیجیتالی سرکش که وام های بدون وثیقه با قیمت بالا ارائه می دهند، اضافه می کند. این به رگولاتور، بانک مرکزی کنیا، قدرت نظارت بر عملیات وام دهندگان دیجیتال مستقل (غیر وابسته به بانک ها) را پس از یک دوره خود تنظیمی می دهد. وام دهندگان دیجیتال، در آینده، ملزم به دریافت مجوز برای فعالیت در کنیا خواهند بود، برخلاف آنچه قبلاً مجبور بودند ثبت نام کنند – که منجر به تکثیر برنامه های سرکش شد.
لایحه اصلاحیه 2021 بانک مرکزی کنیا به رگولاتور این اختیار را می دهد که نرخ های بهره را محدود کند و مجوزهای وام دهندگان دیجیتالی را که “شرایط حفاظت از داده ها یا قانون حمایت از حقوق مصرف کنندگان” را نقض می کنند ، تعلیق یا لغو کند.
قانون حفاظت از داده‌های کنیا، شرکت‌ها را ملزم می‌کند تا دلایل جمع‌آوری داده‌های خود را برای مشتریان افشا کنند. همچنین تضمین می کند که اطلاعات محرمانه وام گیرندگان در برابر نقض قوانین توسط اشخاص غیرمجاز در امان باشد. این در حالی رخ می دهد که لابی های مصرف کننده برنامه های وام را به اشتراک گذاری اطلاعات مشتری با شرکت های داده و بازاریابی متهم می کنند.
وام دهندگان دیجیتال همچنین ملزم به افشای تمام اطلاعات مربوط به محصولات خود هستند و این شامل جزئیات قیمت گذاری، جریمه های متخلفان و روش های بازیابی بدهی می شود. این مطابق با قانون حمایت از مصرف کننده کشور است که فروشندگان را ملزم می کند تمام شرایط و ضوابط مربوط به خرید کالا یا خدمات را به مصرف کنندگان فاش کنند. تقریباً همه برنامه های وام دهی از تاکتیک های شرمساری بدهی برای بازیابی بدهی در کنیا استفاده می کنند.
کنیا خانه حدود 100 برنامه وام دهی تلفن همراه از جمله Okash و Opesa است که هر دو متعلق به غول مرورگر چینی Opera هستند و دارای با ادعای استفاده از تاکتیک های وام دهی غارتگرانه مواجه شد در کنیا Okash و Opesa برخی از ده ها برنامه وام دیگر هستند که مشخص شد دارای نرخ بهره گزاف هستند و دارای شرایط بهره برداری هستند-مانند صدور وام 30 روزه به جای 60 روز مقرر در خط مشی های فروشگاه Google Play. نرخ بهره دو برنامه وام چینی گزاف بود و به نرخ سالانه 876 درصد رسید، اما نرخ سالانه بانک ها به ندرت از 20 درصد فراتر رفت. برنامه های دیگر از جمله شعبه International Ltd. واقع در سانفرانسیسکو و Paypal پشتیبانی می شوند طلابا نرخ بهره سالانه 156-348٪ و 84-152.4٪، نرخ های اخاذی را دریافت کردند.
لابی وام دهندگان، که نماینده 25 وام دهنده دیجیتالی است که حدود 40 میلیون دلار در ماه پرداخت می کنند، به TechCrunch گفت که اعضا نگرانی خود را در مورد محدود کردن نرخ بهره ابراز کردند، اما گفتند که از قانون جدید خوشحال هستند، به ویژه به دلیل اینکه بازخورد آنها گرفته شده است. این انجمن برای حذف حداقل سرمایه مورد نیاز، سهمیه سپرده و تنظیم کننده برای واگذاری کنترل نوآوری یا محصولات جدید لابی کرد.
ما خوشحالیم که اکنون فضا تنظیم شده است و می توانیم به بانک مرکزی (رگولاتور) دسترسی داشته باشیم و سازوکارهایی برای مقررات مربوط به اختلافات نیز ایجاد شده است. اما کنترل قیمت چیزی است که ما را نگران می کند و ما از آن راضی نیستیم – لحظه ای که سقف نرخ بهره را قرار دهید، هیچ وام دهی وجود نخواهد داشت. کوین موتیسو، رئیس انجمن وام دهندگان دیجیتال کنیا، گفت: ما از این موضوع نگران هستیم، اما منصفانه است.
اما به گفته موتیسو، وجود مقررات به رشد فضای وام دهی در کشور کمک می کند زیرا وام دهندگان با شرکای خود از جمله تنظیم کننده همکاری می کنند تا آن را قوی تر کنند.
“فقدان مقررات بازار را غیرقابل پیش بینی می کرد، اکنون می دانیم که چه کاری می توانیم انجام دهیم و چه کاری نمی توانیم انجام دهیم. و همچنین ، ما شیوه های بهتری برای جمع آوری بدهی خواهیم داشت. ”
ما معتقدیم که قانون، کنیا را به بازار شماره یک فین‌تک در جهان تبدیل می‌کند، زیرا همه چیز اکنون روشن است – از آنچه از وام دهندگان و وام گیرندگان انتظار می‌رود. ما همچنین می‌خواهیم محصولات بهتری را برای مشتریان خود به‌ویژه شرکت‌های کوچک و متوسط (شرکت‌های کوچک و متوسط کوچک) ببینیم.»
این برنامه‌ها وام‌های بدون وثیقه ارائه می‌دهند و آنها را برای وام‌گیرندگانی که به دنبال پول نقد سریع هستند و اغلب به دلیل پیش‌نیازهایی مانند سابقه حساب توسط بانک‌ها قفل می‌شوند، جذاب می‌کنند.
در حالی که اعتبار دیجیتالی به آسانی قابل دسترسی است ، مدت زمان کوتاه آن گران می سازد ، در حالی که سهولت دسترسی به وام گرفتن از چندین برنامه منجر به ناراحتی بدهی و کاهش نمرات اعتباری شده است – بر توانایی وام گیرندگان برای دریافت اعتبار از بانک ها در آینده تأثیر می گذارد.
آ مطالعه توسط انجمن بانکداران کنیا نشان می دهد که راحتی و سهولت دسترسی، دلایل غالبی است که مشتریان هنگام تصمیم گیری در مورد پلتفرم ها برای دسترسی به اعتبار از آنها در نظر می گیرند.
این نشان داد که افراد خوداشتغال اعتبار دیجیتال را به اعتبار متعارف مربوط به تغییرات نقدینگی که در حین فعالیت در مشاغل خود با آن مواجه می‌شوند ترجیح می‌دهند و به این نکته اشاره می‌کند که چگونه اپلیکیشن‌های وام در مواقع اضطراری نیز ترجیح داده می‌شوند.
قانون جدید به رگولاتور این اختیار را می دهد تا پارامترهای قیمت گذاری را تعیین کند که توسط وام دهندگان دیجیتال هنگام تعیین هزینه اعتبار دنبال می شود.
نرخ‌های سود گزاف منحصر به کنیا نیست، در هند، اپلیکیشن‌های وام نرخ‌های بهره‌ای را تا حد بالایی دریافت کردند. 60 درصد در هفته. گزارش‌هایی مبنی بر خودکشی افراد پس از آزار و اذیت توسط ماموران بازپرداخت وام در این کشور جنوب آسیا وجود دارد.
کشورهای غرب آفریقا نیز شاهد گسترش اپلیکیشن های وام بوده اند که نیجریه یکی از بزرگترین بازارهای منطقه است.
گزارش گروه مشاوره ای برای کمک به فقرا (CGAP)، یک سازمان تحقیقاتی و حمایتی، همچنین نشان می دهد که نرخ نکول وام های دیجیتال و تخلفات در بین 20 میلیون وام گیرنده در تانزانیا بالا است. این گزارش گزارش داد که بیشتر وام گیرندگان از این وام ها برای نیازهای روزانه به جای موارد اضطراری یا برای سرمایه گذاری استفاده می کردند.
یکی از مهمترین کارهایی که رگولاتورها می توانند برای کاهش این اعداد انجام دهند، بهبود شفافیت در شرایط و ضوابط وام است و تصمیم گیری آگاهانه را برای مشتریان آسان تر می کند. گفت: CGAP.
این سازمان قوانین سختگیرانه تری را برای کنترل برنامه های وام توصیه کرد و خواستار شفافیت شرایط وام در میان وام دهندگان شد.