ممکن است در اوایل فرآیند درخواست وام کلمه “تایید مشروط” را بشنوید و معنای آن را زیر سوال ببرید. پذیرش مشروط درخواست وام مسکن شما به چه معناست؟
همچنین اگر می خواهید پس از وضعیت تایید مشروط از رد وام جلوگیری کنید، ما اینجا هستیم تا به شما کمک کنیم.
تاییدیه وام مشروط چیست؟
تایید وام مشروط وضعیتی است که به متقاضیانی داده می شود که نیاز به اطلاعات اضافی یا شفاف سازی دارند. این نه تایید است و نه تکذیب و نمی گوید که آیا تایید نهایی را دریافت خواهید کرد یا خیر.
پس از درخواست وام مسکن، فرآیندی به نام پذیره نویسی را طی خواهید کرد. ابتدا، پذیره نویسان به کل درخواست وام مسکن شما، از جمله اسناد، سابقه اعتباری و اسناد درآمدی شما را بررسی می کنند. سپس پذیره نویس تصمیم می گیرد که آیا وام قابل تایید است یا خیر.
از طرف دیگر، به این معنی است که وام دهنده مایل است در صورت داشتن شرایط خاص، مقدار مشخصی پول را به شما پیشنهاد دهد. از آنجا که دولت فدرال از تأیید مشروط FHA پشتیبانی می کند، ممکن است به اسناد اضافی نیاز داشته باشد.
روند درخواست و تایید وام مسکن شامل چندین مرحله است:
- روند درخواست وام مسکن چه وام گیرنده در حال خرید یک ملک یا تامین مالی مجدد ملک موجود است.
- قبل از امضای اسناد، افسر وام از متقاضیان می‌خواهد که یک درخواست چهار صفحه‌ای را که به نام فرم 1003 شناخته می‌شود، پر کنند.
- سپس افسر وام، وام را مدیریت می کند و امتیازات اعتباری و گزارش ها را تجزیه و تحلیل می کند.
- سپس درخواست و گزارش های اعتباری از طریق سیستم امضای خودکار پردازش می شود و در نتیجه تأیید خودکار انجام می شود.
تأیید خودکار پس از بررسی اسناد مورد نیاز، تأیید خودکار را ایجاد می کند:
- اظهارنامه مالیاتی برای دو سال
- W-2 از دو سال قبل
- معوقات از دستمزدهای اخیر
- صورت‌حساب بانکی در 60 روز گذشته
- اسناد اضافی
- پس از تایید توسط AUS، مدارک به بخش پردازش طلبکار ارسال می شود و در آنجا یک پردازشگر تعیین می شود.
پردازشگر وام مسکن دوبار بررسی می کند که تمام صفحات هر فرم به طور کامل پر شده باشد:
- ابتدا اسناد برای بررسی به بخش امضاء ارسال می شود.
- در نهایت پرونده به پذیره نویس وام مسکن تحویل داده می شود.
رویه امضا
پرونده های وام مسکن شما به یک وام دهنده تحویل داده می شود. اساساً وظیفه پذیره نویس این است که اطمینان حاصل کند که متقاضی وام همه ضوابط را دارد و توانایی مالی برای بازپرداخت وام را در هر ماه دارد. بنابراین، برای جلوگیری از رد وام پس از تایید مشروط، باید این مراحل را دقیقاً دنبال کنید.
وظیفه پذیره نویس بررسی وضعیت مالی وام گیرنده است:
- بازپرداخت مالیات
- W-2s
- سابقه کار قبلی
- مشکلات اعتباری قبلی
- ورشکستگی در گذشته
- توقیف شده در گذشته
- سند قطعی به جای توقیف
- فروش کوتاه در گذشته
- سابقه تأخیر در پرداخت
- پرس و جو اخیراً انجام شده است
- صورت های بانکی
- رزرواسیون
- دارایی ها
- تعهدات
- انواع اسناد دیگر مربوط به وام گیرندگان
برخی از اسنادی که ممکن است مربوط به بیمه گذاران باشد عبارتند از:
- تصمیمات طلاق
- مدارک حمایت از کودک
- اسناد نگهداری
- مدارک اضافی
پذیره نویس پس از اطمینان از اینکه وام گیرنده تمام استانداردهای حداقل اعتبار را رعایت می کند، تأییدیه مشروط صادر می کند. پس از اینکه وام گیرنده تمام الزامات برنامه وام را برآورده کرد، پذیره‌نویس تأیید مشروط را ارائه می‌کند.
- پس از احراز معیارها، تایید مشروط به تعهد وام تبدیل می شود.
- هنگامی که وام گیرنده تعهد وام را پذیرفت و تمام معیارهای نهایی CTC را ارائه کرد، پردازشگر پرونده را برای بسته شدن واضح ارسال می کند.
پاک کردن تا بسته شدن
هنگامی که پذیره نویس تمام معیارهای نهایی وام را تأیید کرد، مجوز پایان کار صادر می شود. سپس پرونده برای تأمین مالی آماده می شود و بخش اختتامیه پس از صدور مجوز بسته شدن اسناد را ایجاد می کند.
بخش اختتامیه از نزدیک با شرکت عنوان همکاری می کند تا افشای پایانی نهایی را آماده کند. تاریخ پایان پس از تکمیل و امضای آخرین سی دی تنظیم می شود. متأسفانه به دلیل TRID، وام مسکن تا سه روز آینده پس از افشای CTC و CD نمی تواند بسته شود.
با این حال، وام گیرندگان اغلب پس از تایید مشروط و گاهی اوقات پس از CTC، انکار وام مسکن را دریافت می کنند. بیایید تمام موارد رد وام پس از تایید مشروط و نحوه دوری از آنها را ببینیم.
وام مسکن با شرایط تایید شد، سپس رد شد
همانطور که قبلا توضیح داده شد، دریافت تاییدیه مشروط تضمین نمی کند که بتوانید وام مسکن خود را ببندید. وام گیرندگان باید پس از دریافت تاییدیه مشروط، ضوابط مورد نیاز پذیره نویس را داشته باشند.
در زیر چند نمونه از شرایط ذکر شده است:
- چک اجاره
- تایید اشتغال
- صورت های بانکی اصلاح شده
- بهانه نامه ها
- شرایط ارزیابی
- عنوان
- نامه های تشکر
گاهی اوقات ممکن است در شرایط وام مشروط رد شده، اسناد اضافی مورد نیاز باشد، مانند:
- اسناد ورشکستگی
- حکم طلاق
- بازرسی سلب مالکیت در تاریخ های مشخص شده
وام پس از تایید مشروط رد شد؟ در اینجا نحوه جلوگیری از آن آمده است
چه زمانی تاییدیه های مشروط رد می شوند؟
وام پس از تایید مشروط رد شد؟ برای روشن شدن موضوع، تایید مشروط وعده نمی دهد که وام شما تایید می شود و درخواست وام گیرنده در هر زمانی می تواند رد شود. این معمولا زمانی اتفاق می افتد که یکی از معیارهای وام شما برآورده نشود.
اگر به طور ناگهانی بدهی بپذیرید یا پذیره نویس نتواند اسناد مالی شما را تأیید کند، ممکن است درخواست وام شما رد شود. از طرف دیگر، اگر نتوانید معیارهای وام را قبل از مهلت تعیین شده برآورده کنید، ممکن است درخواست وام شما رد شود.
برنامه ریزی فرآیند بسته شدن بهترین راه برای جلوگیری از این امر است. با این حال، تصور نکنید که کارتان فقط به این دلیل است که وام شما مشروط تایید شده است. به طور منظم با افسر وام خود در تماس باشید و مطمئن شوید که تمام اطلاعات مورد نیاز تعهدنامه اعتباری را ارائه می دهید.
بسته شدن پس از تایید مشروط چقدر طول می کشد؟
پس از دریافت تأییدیه مشروط، هیچ راهی برای دانستن مدت زمان بسته شدن ملک شما وجود ندارد. پروسه تایید مشروط معمولاً 1-2 هفته طول می کشد و روز آخر کمی پس از آن انجام می شود.
بهترین روش برای اطمینان از بسته شدن سریع، اصلاح هر گونه مشکل امضایی است که به سرعت ایجاد می شود. اگر بتوانید به سرعت با این مسائل برخورد کنید، می توانید زودتر ملک خود را ببندید.
دریافت تاییدیه وام مسکن مشروط شما را به عنوان یک خریدار متمایز می کند. تایید مشروط به این معنی است که شما فرآیند پذیره نویسی را تکمیل کرده اید و آماده خرید ملک هستید. هنگامی که وام مسکن شما به تایید نهایی رسید، آماده بسته شدن خانه خود خواهید بود.
وام پس از تایید مشروط رد شد؟ شایع ترین دلایل
یکی از رایج ترین دلایل رد وام پس از ارائه تاییدیه وام مشروط توسط پذیره نویس این است که وام گیرنده از اعتبار برای خرید اقلام با قیمت بالا استفاده کرده است. از آنجایی که خرید خانه می تواند بسیار هیجان انگیز باشد، بسیاری از خریداران خانه برای خرید مبلمان جدید وام می گیرند.
با این حال، زمانی که در حال گرفتن وام مسکن هستید، نباید به دنبال اعتبار باشید. پولی را از حساب بانکی خود که به عنوان دارایی تأیید شده برای پیش پرداخت خانه و هزینه های بسته شدن علامت گذاری شده است، برداشت نکنید.
اگر مبلمان را از یک فروشگاه مبلمان یا لوازم خانگی خریداری کنید، ممکن است واجد شرایط دریافت سود صفر و بدون پرداخت برای سال اول باشید. با این حال، وقتی صحبت از یک روش وام مسکن می شود، این چیز خوبی برای در نظر گرفتن نیست.
در طی مراحل وام مسکن، بیمه گر وام مسکن وام می گیرد. علاوه بر این، پذیره نویس وام مسکن درست قبل از دادن مجوز بسته شدن، یک اعتبار مالی سبک انجام می دهد. بنابراین، گزارش اعتباری شما تمام درخواست های اعتباری را منعکس می کند.
پذیره نویس وام مسکن مایل است در مورد بررسی اعتبار، نتیجه بررسی اعتبار، و همچنین میزان بدهی انباشته شده و پرداخت ماهانه شما بشنود.
آیا پس از تایید مشروط می توان وام را رد کرد؟
پس از تایید مشروط، وام ممکن است رد شود. تایید مشروط فرض می کند که شما در حال حاضر واجد شرایط وام هستید. با این حال، هیچ اطمینانی وجود ندارد که در آینده وام دریافت کنید زیرا شرایط ممکن است تغییر کند.
اگر وضعیت شما تغییر کرد و نتوانستید شرطی را برآورده کنید، وام دهندگان این حق را برای خود محفوظ می دارند که درخواست شما را رد کنند. این تغییرات ممکن است شامل موارد زیر باشد:
- شما اخیراً کار خود را ترک کرده اید
- شما بدهی اضافی گرفتید
- پرداخت اخیری که با تاخیر انجام شده است
- شما مدرکی مبنی بر پرداخت اجاره ارائه نکرده اید
بنابراین، پس از پذیرش مشروط، باید وام دهنده خود را از هرگونه تغییر در وضعیت شغلی یا مالی خود مطلع کنید.
اگرچه نادر است، اما وام مسکن را می توان پس از افشای سلب مالکیت رد کرد. به عنوان مثال، در برخی ایالت ها، بانک ممکن است وام را پس از بسته شدن وام گیرنده پرداخت کند.
از آنجایی که وام گیرندگان دارای حق انصراف 3 روزه هستند، این امر می تواند در طی یک تراکنش تامین مالی مجدد اتفاق بیفتد. وام گیرندگان حق دارند در این مدت از وام خودداری کنند. بنابراین، بانک ممکن است تصمیم به تاخیر در انتقال وجوه بگیرد.
چگونه از انکار وام مسکن در حین یا پس از بسته شدن جلوگیری کنیم
برای جلوگیری از رد شدن وام پس از تایید قبلی، این مراحل را برای بهبود شانس موفقیت خود انجام دهید.
حساب اعتباری جدید نگیرید
گرفتن وام های اضافی یا کارت های اعتباری می تواند به وام دهندگان نشان دهد که از نظر مالی با مشکل مواجه هستید. با این حال، می تواند نسبت بدهی به درآمد شما را نیز افزایش دهد و وام شما را در معرض خطر قرار دهد.
موجودی کارت اعتباری خود را بررسی کنید
برای قوی نگه داشتن اعتبار خود، پرداخت های به موقع انجام دهید و از ایجاد تعادل برای پایین نگه داشتن نسبت DTI خودداری کنید. همچنین سعی کنید خریدهای بزرگ مانند دکوراسیون خانه جدیدتان را تا پایان وام به تعویق بیندازید.
شغلت را عوض نکن
در صورت امکان، شغل خود را در طول فرآیند وام مسکن حفظ کنید. تغییر شغل یا نقش ممکن است درخواست وام شما را به تاخیر بیندازد زیرا وام دهنده شما باید کار و درآمد شما را مجدداً تأیید کند.
با وام دهنده خود در تماس باشید
در صورت نیاز به تغییر شغل یا افتتاح حساب های اعتباری جدید، به افسر وام خود اطلاع دهید. آنها می توانند به شما در تعیین چگونگی کاهش تأثیر بر درخواست وام مسکن کمک کنند.
وام پس از تایید مشروط در بسته شدن رد شد؟ در اینجا چه باید کرد
به گفته کمیسیون تجارت فدرال، اگر درخواست وام مسکن شما پس از بسته شدن و ثبت نام رد شود، وام دهنده باید دلیل آن را توضیح دهد یا به شما اطلاع دهد که حق دارید دلیل آن را بپرسید.
توضیح نیز باید مشخص باشد. به عنوان مثال، بانک ممکن است استدلال کند که شما به اندازه کافی کار نکرده اید. بانک باید توضیح دهد که چرا شرایط کمتر مطلوبی مانند نرخ بهره بالا دریافت کرده اید.
وقتی متوجه شدید که چرا وام مسکن رد شده است، می توانید پاسخ مناسبی بدهید. اگر می‌دانید وام شما به دلیل تغییر شغل رد شده است، برای مثال، فرآیند درخواست را از اول شروع کنید. همچنین می توانید برای یک وام دهنده جدید درخواست دهید. آنها هر کدام مجموعه ای از معیارهای تامین مالی خود را دارند و فقط به این دلیل که یک وام دهنده شما را رد کرده است به معنای اراده دیگری نیست.
بعد از بسته شدن اطلاعات چه اتفاقی می افتد؟
طبق قانون فدرال، وام دهندگان باید درخواست بسته شدن را حداقل سه روز کاری قبل از تاریخ بسته شدن ارسال کنند. هنگامی که فرم سی دی خود را دریافت کردید، آن را با برآورد وامی که هنگام درخواست وام خود دریافت کرده اید مقایسه کنید.
برخی از هزینه ها در ارزیابی وام شما، مانند کارمزد منشاء وام و کارمزد ارزیابی، هرگز نباید در افشای پایانی شما تغییر کند.
اگر هزینه ها تغییر کرده اند، با افسر وام خود تماس بگیرید و از بررسی هزینه ها بخواهید. از آنجایی که کارمزد مبدأ شما بر اساس مبلغ وام شما است، حتی افزایش 0.25٪ در آن کارمزد می تواند تأثیر قابل توجهی بر هزینه های بسته شدن داشته باشد.
تنها پس از پرداخت وام توسط وام دهنده، معامله وام مسکن شما کامل می شود. این به این معنی است که وام دهنده اسناد امضا شده شما را بررسی کرده، گزارش اعتبار شما را دریافت کرده و مجدداً بررسی کرده است که از آخرین باری که پذیره نویس پرونده وام شما را بررسی کرده است، هیچ تغییری نکرده است.
پس از وام وام، می توانید آزادانه کلید خانه جدید خود را دریافت کنید.
نتیجه گیری
فرآیند تایید مشروط به سرعت پیش می رود. در بیشتر موارد، این روند یک یا دو هفته طول می کشد. موثرترین استراتژی برای کوتاه کردن مراحل این است که تمام اسناد را با دقت پر کنید و اسناد اضافی را به محض درخواست ارسال کنید.
اگر منظم بمانید و با وام دهنده خود ارتباط برقرار کنید، ممکن است بتوانید چند روز زودتر تأیید خود را دریافت کنید. اطمینان حاصل کنید که هر مرحله از فرآیند پیش تایید را به دقت دنبال کرده اید تا از رد شدن وام خود پس از تایید قبلی جلوگیری کنید.
اگر هنوز خانه ای نخریده اید، ممکن است بخواهید سعی کنید بفهمید چه مقدار از پیش پرداخت و شرایط وام را می توانید دریافت کنید تا پرداخت ماهانه خود را کاهش دهید. از آنجایی که این کار به ریاضیات زیادی نیاز دارد، بهتر است از ابزاری مانند Mashvisor استفاده کنید. متخصص در کمک به سرمایه گذاران املاک و مستغلات مانند شما برای یافتن خانه های سودآور در محل خود.
امروز برای یک دوره آزمایشی رایگان 7 روزه Mashvisor ثبت نام کنید تا به ابزارهای سرمایه گذاری املاک ما دسترسی داشته باشید!
